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金融科技公司希望改变银行业务,这让美联储感到担忧

作者:虎癸    发布时间:2017-08-02 05:03:08    

华盛顿(路透社) - 美国联邦储备委员会对让OnDeck Capital Inc( )或Kabbage Inc.等“金融科技”公司进入该国的金融基础设施持谨慎态度,使央行与其他监管机构陷入困境他们进入了折叠。

文件图片:圣路易斯联邦储备银行行长James Bullard将于2018年10月8日在新加坡举行的公开讲座上发表讲话。路透社/ Edgar Su /文件照片

货币审计长办公室(OCC)和联邦存款保险公司(FDIC)正在探索向提供金融服务(如汇款和贷款)的技术驱动型公司授予类似联邦银行的许可证。

该计划是唐纳德特朗普总统政府推动小企业和促进就业增长的更广泛推动的一部分。

联邦许可证允许目前在国家规则拼凑下运营的金融科技公司降低其监管成本并扩展到新的地区和产品。

然而,金融科技公司表示,他们不愿意在全国范围内进行大规模扩张而无需使用支付系统,结算服务和其他美联储工具,央行尚未决定是否允许那些受到轻微监管的参与者。

许多美联储官员担心这些公司缺乏强有力的风险管理控制和银行已实施的消费者保护措施。

“他们可能确实希望获得支付系统,但他们不希望这种访问带来的监管,”圣路易斯联储主席詹姆斯布拉德11月告诉路透社。 “我担心金融科技将成为下一次危机的源头,”他补充说。

PayPal( )和LendingClub Corp( )等公司通过提供比传统银行更大的便利性或更优惠的价格吸引了数百万客户。 OCC和FDIC表示,这些公司可以扩大金融服务的可及性,因为他们的低成本模式允许他们到达服务不佳的地区并提供小型贷款,这对大型银行来说是不经济的。

但一些金融科技公司表示,他们不愿意投入时间和资源申请和维持新的OCC金融科技许可证,除非美联储允许他们使用支付系统,因此他们不必依赖银行为他们提供资金。 。 直接访问将消除银行路由费用,这是许多金融科技公司的前五大运营成本,并将使他们能够与传统贷方更有效地竞争。

“如果你不知道对美联储服务有什么访问权限,那么很难知道它是否值得应用,”代表金融科技和银行的电子交易协会首席执行官杰森奥克斯曼说。 “美联储澄清会有所帮助。”

银行正在反击,认为金融科技公司只有在遵守银行面临的相同规则时才能进入美联储体系。“你不希望新的章程绕过现有的规则和规则并称之为创新,”执行官保罗·梅尔斯基说。美国独立社区银行家副总裁。

OCC特别章程于7月公布,允许金融科技在全国范围内以单一许可证运营,只要它们满足一些流动性,资本和应急计划要求。

目前,监管金融科技的州监管机构主要关注消费者保护,例如限制贷款产品的利率,保护隐私,以及防止不公平或欺骗性做法。 一些州可能还要求公司遵守反洗钱规则,提交商业计划或允许现场检查。

相比之下,几乎银行业务的每个方面都受到严格的审查和多项联邦和州法律的制约。 其中包括一系列资本和流动性要求,操作风险,网络风险,供应商风险,反洗钱和银行保密规则,公平贷款和反歧视贷款法。

OCC金融科技公司章程不允许公司收取联邦保险存款,现在是访问美联储支付系统的先决条件。

快速增长

金融科技高管表示,在非公开会议上,华盛顿的美联储官员在这个问题上存在分歧,许多人不愿意对金融科技应该如何进行提供任何保证甚至指导。

“这不是一条双向的街道,现在只是一条单向的无线电频道,”总部位于亚特兰大的Kabbage全球政策负责人Sam Taussig表示,与美联储进行沟通。 “我们不知道发生了什么。”

咨询公司EY表示,一些官员对金融科技公司的快速增长感到不安,这些公司现在有一半美国消费者用来转账。

根据财政部的数据,从2010年到2017年,共创建了超过3,330家新的金融科技公司,这些公司的融资额在此期间飙升了13倍,达到220亿美元。

官员担心这些年轻球员更倾向于风险管理和监管专业知识的增长 - 本月,当金融科技公司Robinhood错误地声称其新的支票和储蓄账户是联邦保险时,这种担忧加剧了。

“亚特兰大试图成为金融科技中心,所以我有机会与这个领域的很多企业家交谈,”亚特兰大联储主席拉斐尔博斯蒂克在去年年底的一次银行业会议上表示。 “他们几乎没有一个人在他们想到的东西上面冒险,这让我感到紧张。”

一些官员担心,直接进入支付网络意味着金融科技公司的崩溃,主要的IT绊倒或网络攻击,可能会在整个系统中分散风险或伤害消费者。

金融科技公司认为,他们的快速增长仅仅反映了他们对服务的强烈需求,而且许多人已经在遵守一系列国家法规。

文件照片:2017年10月16日的插图照片中可以看到PayPal和Android Pay应用程序.REUTERS / Thomas White /插图/文件照片

华盛顿联邦储备委员会的发言人拒绝发表评论,但负责美联储对此问题的思考的其中一位州长拉尔布雷纳德也敦促谨慎对待让金融科技进入美联储体系。

OCC发言人Bryan Hubbard表示,其提议的章程仍然为金融科技公司提供了许多好处,这些公司可以继续与可以获得美联储服务的银行合作。

监管机构正在与数十家公司进行讨论,并预计今年早些时候根据新的章程授予第一个国家许可证,发展金融科技的希望将给美联储施加压力,使其正式澄清其立场。

Pete Schroeder的报道; Howard Schneider和Jonathan Spicer补充报道; Michelle Price和Tomasz Janowski编辑

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